[금리인하요구권] 대출금리인하요구권 신청방법부터 성공전략까지 중요내용 총정리!

1. 금리인하요구권

금리인하요구권은 금리, 인하, 요구로 직관적으로 이해할 수 있듯이 말 그대로 대출해 준 은행(금융사)에 금리를 낮춰달라고 요구할 수 있는 이용자의 권리입니다. 매월 원리금을 상환하고 있는 대출자에게는 아주 유용한 권리이며 은행법으로도 보장되어 있습니다. 이러한 은행법을 적용받는 KB국민은행, NH농협은행, 신한은행, 우리은행, 하나은행 등 은행들은 은행여신거래기본약관 제3조(이자등과 지연배상금) 제9항에 근거하여 가계대출 사용 고객이 본인의 신용 상태에 현저한 변동이 있는 경우에 관련 증빙자료를 해당 금융사에 제출하고 평가를 거쳐 금리변경(인하)을 요구할 수 있는 권리입니다. 하지만 은행들의 엄격한 재심사 과정에서 많은 분들이 실패를 경험하고 있습니다. 이번 포스팅에서는 금리인하요구권의 신청방법부터 꿀팁까지 중요내용들을 정리해 보겠습니다.

• 은행법 제30조의 2(금리인하 요구)
  (1) 은행과 신용공여 계약을 체결한 자는 재산 증가나 신용등급 또는 개인신용평점 상승 등 신용상태 개선이 나타났다고 인정되는 경우 은행에 금리인하를 요구할 수 있다.
  (2) 은행은 신용공여 계약을 체결하려는 자에게 제1항에 따라 금리인하를 요구할 수 있음을 알려야 한다.
  (3) 그 밖에 금리인하 요구의 요건 및 절차에 관한 구체적 사항은 대통령령으로 정한다.

2. 금리인하요구권 신청방법

• 신청시기 : 신청시기 및 횟수제한 없습니다.
• 제1,2 금융권 : 금리인하요구권은 시중은행, 저축은행, 카드사, 보험사 등 금리인하요구권의 적용을 받는 제1~2 금융권에서 신청할 수 있습니다.
• 대출실행약관 : 신용대출, 부동산담보대출, 전세자금대출 등 기존에 실행된 대출에 대하여 자신의 신용상태에 따라 대출금리가 달라질 수 있는지 대출약관을 먼저 살펴보아야 합니다.
• 영업점 신청 : 영업점 관련서류 제출 및 금리인하요구권 신청
• 비대면 신청 : 각 금융사별 인터넷뱅킹 접속 후 '검색' 탭에서 금리인하요구권 검색
  ex) 국민은행 인터넷뱅킹 : 개인 - 금융상품 - 대출 - 대출관리 - 개인대출 금리인하요구권
  ex) 국민은행 스타뱅킹 : 전체메뉴 - 뱅킹 - 상품관리/해지 - 개인대출 금리인하요구권

3. 금리인하요구권 필요서류

금리인하요구권을 신청할 때에는 개인 신용을 평가할 수 있는 증빙서류를 제출하여야 합니다. 해당 금융사의 요청에 따라 다르지만 일반적인 제출서류는 다음과 같습니다.

• 금리인하요구권신청서
• 개인(신용) 정보조회, 수집, 이용, 제공 동의서
• 금리인하 요구 관련 확인서류 (직장의 변경, 연 소득의 변경, 자격증취득 등 아래 표 참조)
• 대출조건변경신청서 또는 한도거래 추가약정서

4. 금리인하요구권 요구사유와 성공전략

• 금리인하요구권을 행사하려면 가장 중요한 것은 대출을 받았을 당시보다 현재 상환 능력이 개선되었다는 것을 입증하여야 합니다. 즉, 이용자가 자신의 신용상태를 입증할 수 있는 필요서류를 제출하여야 은행에서 검토 후 금리가 조정되는 절차입니다. 즉, 은행의 수동적이고 보수적인 태도와 이용자의 적극적이고 능동적인 형태가 만나는 경우로 많은 분들이 은행의 거절을 경험하고 계십니다.
• 주요 시중은행들이 공개하는 금리인하 요구 사유는 대체로 비슷합니다. 구직자의 경우에는 취업, 근로자의 경우에는 승진이나 이직, 전문자격의 취득 등을 통해 소득과 재산이 늘어났거나 부채가 감소한 경우가 대표적입니다. 또한 신용평가회사의 개인신용평점이 개선되었을 때에도 금리인하요구권을 행사할 수 있습니다.

금리인하요구권 요구사유

소득 및 재산의 증가	1) 자산의 증가 또는 타 금융사를 포함한 총 부채의 감소 2) 전문자격증 취득 (각 금융사별로 정하고 있는 직업별 기준이 상이하기에 별도 확인 필요) 3) 직위 변동 (신규 및 연장시점 대비하여 동일 직장 내에서 직위가 상승한 경우) 4) 연소득의 변동 (신규 및 연장시점 대비하여 현재의 연소득이 현저히 증가한 경우) 5) 직장의 변동 (각 금융사별로 정하고 있는 직장별 기준이 상이하기에 별도 확인 필요)
신용도 상승	외부 신용평가사의 신용평점이 상승한 경우 - 각 금융사는 신용평가사의 신용평점 산출에 활용된 정보를 신용평가시 주로 사용합니다. - 외부 신용평가사의 신용평점이 상승한 경우 각 금융사의 신용도가 상승할 가능성이 있습니다.
기타사유	거래실적의 변동 각 금융사가 정한 신용상태의 개선으로 판단되는 사항

금리인하요구권 은행별 성공전략

은행명	소득 및 재산의 증가	신용도 상응	기타사유
국민은행	1) 직장의 변동 2) 연 소득의 변동 3) 직위 변동 4) 전문자격증 취득 5) 자산 증가 또는 부채감소	외부 신용평점 상승 등	1) 국민은행 거래 실적 변동 2) KB 스타클럽 신규 선정 또는 등급 상향 3) 기타 신용 상태 개선
신한은행	1) 소득 증가 2) 취업, 승즌, 이직, 전문자격증 취득 3) 재산 증가 (자산 증가, 부채감소)	개인 신용평점 상승 등	신용 상태 개선
우리은행	1) 소득증가(취업, 승진, 이직, 전문자격 취득) 2) 재산 증가	개인 신용평점 상승	1) 우대 서비스 등급 상향 2) 기타 차주가 신용 상태 개선으로 판단하는 사항
하나은행	1) 소득 증가(취업, 승진, 이직, 전문자격 취득 등) 2) 재산 증가 등 개인 재무 상태 개선	신용평가사 신용평점 상승 부채 감소 등 신용등급 상승	기타 신용 상태 개선 (최근 3~6개월 내 당행 수신 평잔, 금융거래 실적 등)
농협은행	1) 취업, 승진, 이직, 전문자격 취득 등 소득 증가 2) 자산 증가, 부채감소 등 재산 증가	신용평점 또는 신용등급 상승	신용 상태 개선

5. 금리인하요구권의 금리인하율과 총평

• 위의 방법으로 금리인하요구권을 행사하여도 실제로 평균적으로 어느 정도의 금리가 인하되는지는 알기 어렵습니다. 금리인하율은 대출상품 가입 시 적용된 금리가 얼마였는지 상환 능력이 얼마나 개선되었는지 여부에 각기 다르기 때문입니다. 그럼에도 일정한 가이드가 없다는 것은 아쉬운 점으로 남습니다. 
• 금리인하요구권은 시중은행, 저축은행, 카드사, 보험사 등 제1~2 금융권에서 신청할 수 있으며 신용대출, 부동산담보대출, 전세자금대출 등 신용상태에 따라 달라지는 상품에 대해 금리인하를 요구할 수 있습니다. 단 금융사마다 차이가 있지만 대체로 외부기간과 협약에 따른 대출(ex. 햇살론 등 정책자금대출), 예적금, 청약, 펀드, 신탁 등을 담보로 한 대출과 신용등급에 따라 금리 차이가 발생하지 않는 대출은 금리인하를 요구할 수 없다는 것을 기억하시면 좋겠습니다.

금리인하요구권의 개선을 알리는 카드뉴스 (출처 : 정책브리핑)